分類: 財務規劃
何謂長期照顧 long term care？
指對身心失能持續六個月以上，依其需要提供之生活照顧和醫事照護。（話雖然如此，但實際執行上，長照管理中心還是會受理失能不到六個月的個案）
為什麼需要長期照顧保險？
根據衛福部統計資料，台灣人從失能臥床至去世，平均時間長達7.6年，對家人是一項沈重的負擔。若沒有經濟和人力上的協助，勢必很難有良好的照顧品質。
舊有的長照十年計畫(長照1.0)提供了哪些補助？
除了買及居家無障礙改善以金錢支付外，其他服務以實物補助，就是只提供服務不給金錢補貼。以居家照顧為例：輕、中、重度失能者每月實際補助只有13、24、32小時，也就是平均每天只有0.43、0.8、1.07小時。且除了低收入外，中低收入戶和一般戶，還要各自負擔10%和30％的費用(以每小時200元計算)。如果是入住機構的話，需要低收入戶中度或重度失能，每月也才補助18600元。就是因為這樣的補助遠遠不夠，所以政府才會想要開辦長期照顧保險。
註：之前是以巴氏量表的進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等六項指標中，有1~2項失能代表輕度失能、3~4項代表中度失能、5~6項代表重度失能。現在已經改用程式判斷，至於判斷的邏輯還沒公佈。
何謂長照2.0？
就是長照十年計畫(長照1.0)的升級版，將服務項目從8項增為17項，適用對象由4項增加到8項，服務人數預估自51萬1千餘人增至73萬8千餘人。以下1~4項是長照1.0的適用對象，5~8是長照2.0新增的對象：
- 65歲以上老人
- 55歲以上山地原住民
- 50歲以上身心障礙者
- 65歲以上僅IADL需協助之獨居老人
- 50歲以上之智症患者
- 55~64歲失能之平地原住民
- 49歲以下身心障礙者
- 65歲以上僅IADL需協助之衰弱老人
假設你是不到50歲的年輕失智症患者，那長照2.0就對你一點幫助也沒有！
長照1.0服務項目是1~8項，長照2.0增加了後面的9~17項服務：
1.照顧服務 2.居家護理 3.復健服務 4.喘息服務 5.交通接送 6.輔具服務 7.營養餐飲 8.機構服務9.失智照顧 10.原住民社區整合 11.小規模多機能 12.照顧者服務據點 13.社區預防照顧 14.預防/延緩失能 15.延伸出院準備 16.居家醫療 17.社區三級整合服務
長照2.0到底夠不夠？
目前規劃的長照財源來自遺贈稅和菸稅，加上之前政府規劃的172億元長照規劃，修法後每年將會有近400億元的經費投入長照2.0初期的佈建，如設施、設備、人力等。
就算每年的400億不用在人才培訓和硬體設施，全都給失能者均分，以衛福部預估的失能人數738000計算，平均一人每年只能分到54200元，也就是每人每月約4517元。
以後長照人口增加，每個人分到的費用只會更少。如果想要過較沒經濟壓力的長照生活，勢必要搭配商業保險。
先搞清楚長照到底多花錢？
如果想在家照顧，首先需要一些硬體設備和居家空間修繕費用。常用的基本設備有：三馬達電動護理床市價約24000~38000元，洗澡便器椅約3800~4800元，普通輪椅約3000~5000元，高背輪椅約12000~18000元，移位板或移位帶約2000~3800元。居家空間修繕包含無障礙坡道或設備、浴室改善、廚房改善，預算你想多高就可以多高。
另外聘請外籍看護每月基本工資21009元+四天週日的加班費2801元+就業安定基金2000元＋健保的雇主負擔955元=26765元。(另外每半年就要三天特休)。消耗品的費用：三餐管灌流質營養品： 55元/罐x6罐/天x30=19800元、尿布：20元/片x10~18片/天x30天＝6000~10800元。所以在家照顧每月基本開銷就要：26765~57365元。且國人平均從失能臥床到死亡歷時7.6年，總共需要多少錢你自己算。
如果住養護機構的話，大台北地區約27000元～35000元，護理之家28000~45000元，消耗品另計。而且評鑑優良的機構，有錢也不一定住得到。以台北有名的雙連安養中心，約有1500位長者排隊等待入住。
政府長照保險提供25、50、75小時的服務時數一定不夠，而且只有一兩項失能的長輩，也是需要隨時有人照顧，所以輕度失能和重度失能相差的費用，也少不到哪裡去。
何謂長期照顧的商業保險？
在保險的有效期間，不論疾病或意外，只要被保險人達到以下兩項理賠標準之一，就可以理賠：
- 巴氏量表中的進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣，六項中有三項無法自理。(即政府長照的中度以上失能)
- 臨床失智評估量表中度以上，同時時間、場所、人物，三項有兩項以上辨識障礙。
目前申請外勞除了特殊疾病外，基本上也是採用巴氏量表作為核准標準。所以符合外勞看護申請資格者，就很有可能滿足長照保險的理賠標準。(根據勞動部106年三月數據，全台外籍看護工有226,112人)
給付方式：
- 一次給付：長期照顧一次保險金 (只領一次)
- 長期給付：長期照顧分期保險金 (月領/年領)
從上述的長照每月支出回推，大概每個月要有3~5萬的分期保險金，這樣的給付才足夠應付開銷。
如何選擇長照商業保險？
除了上述的長照險外、還有類長照險(特定傷病險)、殘扶險也是常考慮的險種。除了考慮自己需要的保障外，還要看保險公司是否常有理賠爭議，和等待期(免責期)長短，多久需出示一次診斷證明(證明還在失能狀態)、失能後能否豁免保費（不用續繳保費，但保障依舊）。另外，購買定期型的長照險，雖然保費較終身型的便宜，但要能保證續保，才不會年老時被保險公司拒保。
如何確保保險理賠金不會遭到不當挪用？
不論是長照險、類長照險、殘扶險，通常是被保險人失能失智生活無法自理時，保險公司依契約理賠保險金。最好在投保之後就到銀行辦理「長照保險金信託」，減少未來失能失智時，理賠金遭不當挪用的風險。
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