淺談意外險和殘扶險

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何謂意外險?

因外來、且突發性、且非疾病原因造成傷害,依殘廢等級理賠。因此生病、自殺、職業病、酒駕、無照駕駛、飲酒過量導致心臟病發都不能理賠。又分為產險意外險,是理賠非人身的傷害。壽險意外險,是理賠人身的傷害。

壽險意外險每單位保費:依被保險人的年齡職業等級計算。


何謂殘扶險(或稱殘廢險)?

不論疾病或意外,在保險有效時間內,經醫師判定1~11級殘廢,依殘廢等級領取對應的一次性的殘廢保險金+按月或年領的殘廢生活保險金(通常是1~6級殘才有殘廢生活保險金)。

殘扶險每單位保費:依被保險人的年齡性別計算。


保險金怎麼計算?依殘廢11級79項給付

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要注意的是:不論殘廢保險金或殘廢生活保險金都有給付的上限。


意外險和殘扶險都是依殘廢等級理賠,有什麼不同?

意外險只理賠意外(包含燒燙傷)造成的殘廢,殘扶險因意外或疾病造成的殘廢都可以理賠。意外險每單位保費依年齡職業等級計算;殘扶險每單位保費依年齡性別計算。
另外有些意外險的1~6級殘也有按月給的殘廢生活保險金所以不能單純用給付方式區別兩者。

殘廢等級判斷需多久的時間?通常要半年以上
機能永久喪失及遺存各級障害之判定,以被保險人於意外傷害事故發生之日起,並經六個月治
療後症狀固定,再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。

殘扶險可以取代長照險嗎? 不行,不同的險種保障範圍不同,沒有誰取代誰。

殘扶險依殘廢程度11級79項標準給付,雖然項目比長照險多,但是多不代表可以取代。還是要依個人的需求、收入、承擔家中經濟的程度,來規劃保單。雖然我個人偏好以殘扶險低保費、多理賠項目的特性,來規劃個人和家庭保單,但是我不認同某些業務用殘扶險可以取代長照險的說法來攬客。

你可能聽過這樣的說法:殘扶險中的神經傷害就已經包含長照險的失智和中風後的失能,可以用殘扶險來取代長照險。以下是殘廢等級程度與保險金給付表:
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中風和失智屬於神經傷害的一種沒錯,但是在殘扶險中要終身無工作能力才屬於1~3級殘,只要是「勞動能力較一般顯明低下者」,就屬於7級殘,只領得到一次殘廢保險金,領不到殘廢生活保險金。

有業務說已經失智到中度失能的程度,難道還可以工作嗎?我問過復健科醫師,他是說他們通常不會在診斷書裡面加註終身無工作能力勞動能力較一般顯明低下,因為現在醫生動不動就被告。不過他們說像霍金(英國物理學家)漸凍人這麼嚴重,還是可以寫書和演講,所以要斷言終生無工作能力有點困難。

那會不會醫師沒加註終身無工作能力,保險公司就推給醫師,然後兩邊互丟皮球呢?所以我又不死心的問了保險局,終生無工作能力和勞動能力較一般顯明低下的標準在哪?他們轉交人壽保險同業公會,我還在等他們回覆。

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所以在中風和失智這部分,就字面上的理賠的難易程度有差,至於實務面還要等人壽保險同業公會回覆。
長照險理賠:不論疾病、意外或自然老險導致的失能失智,二擇一
殘扶險理賠:因疾病或意外,導致殘廢11級79項,理賠範圍較廣
但其中的神精障害,是容易引起爭議的部分
1級殘:中樞神經系統極度障害+終生無工作能力+六項生活能力全需要他人協助
2級殘:中樞神經系統高度障害+終生無工作能力+部分生活能力需要他人協助
3級殘:中樞神經系統顯著障害+終生無工作能力+六項生活能力皆可自理
7級殘:中樞神經系統障害+勞動力較一般顯明低下

殘扶險可以取代健康險嗎?不行,不同的險種保障範圍不同,沒有誰取代誰。

殘扶險要等疾病或意外,最後一次治療的半年後才能判定,已經過了最花錢的治療期了。只有健康險才能在治療期間,得到保險金支援,擁有更好的醫療品質,不要落到終身殘疾的狀態。所以每個人都需要足夠的健康險來彌補全民健保的不足。

「免責聲明」本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。若有觀點不同或錯誤,歡迎留言提醒或討論。

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「幸福醫療服務」是一家解決長照問題的社會企業,憑專業知識和數據分析的能力,致力改善長照家庭的生活品質。主要業務為成人奶粉、營養補充品、生活輔具、醫療器材、長照書籍批發零售,也提供衛教諮詢、醫療器材出租、輔具補助申辦協助。 翻轉醫療:致力於長期照護知識推廣,定期舉辦長照專業人士交流研討會和民眾衛教課程,以期長照服務在台灣能永續發展。

6 thoughts on “淺談意外險和殘扶險

  1. 誰說殘扶險老化失智不賠,失智到一定程度可以工作嗎?日常生活尚可自理就可以賠了,這不是誤導是什麼

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  2. 誰說殘扶險不能取代長照,你舉的例子很爛,失智或中風,如果是輕微,還可以當客服,做資源回收,這樣的人在一般長照險,根本也是無法領到長照的理賠金,你們這是明顯某些保險公司的打手,一點也不客觀,事實上,殘扶險的理賠,明明就比長照險寬鬆,你知道如果一隻腳截肢可以領殘扶險每月給付嗎?但是截肢可以領長照嗎?答案是不能,不要再裝懂誤導消費者,

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