長照險、特定傷病險、殘扶險常見誤曲

翻轉醫療:每天早上一則專業的長照知識推播,替自己和家人的熟齡生活提早做好準備!  好友人數

最近知名作家瓊瑤頻在臉書發文,講述長照的辛苦與煎熬,使得更多人開始檢視是否有能力承擔長期照顧的風險。目前市面上有三種定期給付的長照相關險種:長照險特定傷病險(俗稱類長照險)和殘扶險。幾乎多數業務會提供以下的比較表:
螢幕快照 2017-05-10 18.27.06.png
阿茲海默症是記憶及認知功能減退,手腳仍靈活,是失智症的一種。 帕金森氏症是中腦退化,造成手抖、全身僵硬、動作遲緩,但記憶及其他認知功能正常,不屬於失智症。

不同的險種有不同的保障範圍,所以無法直接比較費率,只能評估哪種比較適合自己。以下是常見錯誤的說法:
誤曲一:殘扶險依殘廢等級理賠,較長照險不易有爭議。
依財團法人金融消費評議中心爭議類型統計表 2016/01/01~2016/12/31的數據表示:提出申訴和評議件數中,殘廢等級認定佔了7.59%,遠大於失能或豁免保費體況認定的1.04%。表示「殘廢等級認定」引起的爭議比「失能或豁免保費體況認定」多
 螢幕快照 2017-05-15 13.54.08.png
其中最有爭議的就是神經障礙:中風和失智症雖然屬於神經障礙沒錯,但是要符合殘廢等級的1~3級,必須終生無工作能力。除了連資源回收、家庭手工、電話客服都無法做的特殊情況,一般而言都屬於七級殘「勞作能力較一般顯明低下者」。殘廢生活扶助保險金通常只有1~6級殘才有,所以七級殘當然領不到。
螢幕快照 2017-05-10 18.44.38.png

誤曲二:殘扶險、特定疾病險的理賠較長照險快速
螢幕快照 2017-05-10 21.53.09.png
如上,殘廢等級要經過六個月治療後,且再治療也不能期待好的結果,才能做殘廢等級判定比如動了腦部手術,也就是以最後一次腦部手術後的六個月,如不繼續治療才能判斷。
螢幕快照 2017-05-10 19.13.42.png
螢幕快照 2017-05-10 19.17.24.png
以失智症來說,不管長照險或是殘扶險出險,也都要醫師評估失能和失智狀況,所以殘扶險並不會比長照險理賠快速或容易。
特定疾病險:除了昏迷(使用維生系統30天以上)、多發性硬化症、主動脈外科置換術、再生不良性貧血、原發性肺動脈高血壓、肌肉失養症,沒有限定治療半年以上。其餘的阿茲海默症、腦中風後殘障(重度) 、運動神經元疾病、重度類風濕性關節炎、癱瘓重度限定治療或維持症狀半年以上,帕金森氏症更要治療一年以上,所以都不是確診就可以理賠。
而且阿茲海默症、帕金森氏症、運動神經元疾病、嚴重頭部創傷、肌肉失養症、重度類風濕性關節炎都要同時六項生活能力有三項以上不能自理。
所以這三種險種保障的範圍不同,理賠速度也沒有誰快誰慢,就算有也是因為保險公司的緣故。

誤曲三:長照險需要定期提供醫師診斷證明書,而殘扶險則不用。

如果你仔細看合約大部分的殘扶險的每月或每年的生活扶助金,也都要定期提供醫師的診斷證明。


誤曲四:長照險與類長照的特定傷病險都有等待期、免責期,但終身型殘扶險不用。

殘扶險有無等待期的限制,要看各保險公司契約條款的規定,不一定全是如此。


誤曲五:長照險、特定傷病險、殘扶險可以取代醫療險

這三種險種,大都要等最後一次治療的6~12個月後才能判定,此時已過了最花錢的治療期了。只有醫療險才能在治療期間,得到保險金支援,擁有更好的醫療品質,不要落到終身殘疾的狀態。所以每個人都需要足夠的醫療險來彌補全民健保的不足

 「免責聲明」本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。若有觀點不同或錯誤,歡迎留言提醒或討論,謝謝大家。

翻轉醫療:每天早上一則專業的長照知識推播,替自己和家人的熟齡生活提早做好準備!  好友人數

發文作者

「幸福醫療服務」是一家解決長照問題的社會企業,憑專業知識和數據分析的能力,致力改善長照家庭的生活品質。主要業務為成人奶粉、營養補充品、生活輔具、醫療器材、長照書籍批發零售,也提供衛教諮詢、醫療器材出租、輔具補助申辦協助。 翻轉醫療:致力於長期照護知識推廣,定期舉辦長照專業人士交流研討會和民眾衛教課程,以期長照服務在台灣能永續發展。

發表迴響

在下方填入你的資料或按右方圖示以社群網站登入:

WordPress.com Logo

您的留言將使用 WordPress.com 帳號。 登出 / 變更 )

Twitter picture

您的留言將使用 Twitter 帳號。 登出 / 變更 )

Facebook照片

您的留言將使用 Facebook 帳號。 登出 / 變更 )

Google+ photo

您的留言將使用 Google+ 帳號。 登出 / 變更 )

連結到 %s