有了長照2.0還需要長照商業保險嗎?

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何謂長期照顧 long term care?

指對身心失能持續六個月以上,依其需要提供之生活照顧和醫事照護。


為什麼需要長期照顧保險?

根據衛福部統計資料,台灣人從失能臥床至去世,平均時間長達7.6年,對家人是一項沈重的負擔。若沒有經濟和人力上的協助,勢必很難有良好的照顧品質。


舊有的長照十年計畫(長照1.0)提供了哪些補助?

除了買及居家無障礙改善以金錢支付外,其他服務以實物補助,就是只提供服務不給金錢補貼。以居家照顧為例:輕、中、重度失能者每月實際補助只有13、24、32小時,也就是平均每天只有0.43、0.8、1.07小時。且除了低收入外,中低收入戶和一般戶,還要各自負擔10%和30%的費用(以每小時200元計算)。如果是入住機構的話,需要低收入戶中度或重度失能,每月也才補助18600元。就是因為這樣的補助遠遠不夠,所以政府才會想要開辦長期照顧保險。

註:之前是以巴氏量表的進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等六項指標中,有1~2項失能代表輕度失能、3~4項代表中度失能、5~6項代表重度失能。現在已經改用程式判斷,至於判斷的邏輯還沒公佈。

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何謂長照2.0?

就是長照十年計畫(長照1.0)的升級版,將服務項目從8項增為17項,適用對象由4項增加到8項,服務人數預估自51萬1千餘人增至73萬8千餘人。以下1~4項是長照1.0的適用對象,5~8是長照2.0新增的對象:

  1. 65歲以上老人
  2. 55歲以上山地原住民
  3. 50歲以上身心障礙者
  4. 65歲以上僅IADL需協助之獨居老人
  5. 50歲以上之智症患者
  6. 55~64歲失能之平地原住民
  7. 49歲以下身心障礙者
  8. 65歲以上僅IADL需協助之衰弱老人

假設你是不到50歲的年輕失智症患者,那長照2.0就對你一點幫助也沒有!

長照1.0服務項目是1~8項,長照2.0增加了後面的9~17項服務:

1.照顧服務 2.居家護理 3.復健服務 4.喘息服務 5.交通接送 6.輔具服務 7.營養餐飲 8.機構服務9.失智照顧 10.原住民社區整合 11.小規模多機能 12.照顧者服務據點 13.社區預防照顧 14.預防/延緩失能 15.延伸出院準備 16.居家醫療 17.社區三級整合服務


長照2.0到底夠不夠?

目前規劃的長照財源來自遺贈稅和菸稅,加上之前政府規劃的172億元長照規劃,修法後每年將會有近400億元的經費投入長照2.0初期的佈建,如設施、設備、人力等。

就算每年的400億不用在人才培訓和硬體設施,全都給失能者均分,以衛福部預估的失能人數738000計算,平均一人每年只能分到54200元,也就是每人每月約4517元

以後長照人口增加,每個人分到的費用只會更少。如果想要過較沒經濟壓力的長照生活,勢必要搭配商業保險。

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先搞清楚長照到底多花錢?

如果想在家照顧,首先需要一些硬體設備和居家空間修繕費用。常用的基本設備有:三馬達電動護理床市價約24000~38000元,洗澡便器椅約3800~4800元,普通輪椅約3000~5000元,高背輪椅約12000~18000元,移位板或移位帶約2000~3800元。居家空間修繕包含無障礙坡道或設備、浴室改善、廚房改善,預算你想多高就可以多高。

另外聘請外籍看護每月基本工資21009元+四天週日的加班費2801元+就業安定基金2000元+健保的雇主負擔955元=26765元。(另外每半年就要三天特休)。消耗品的費用:三餐管灌流質營養品: 55元/罐x6罐/天x30=19800元、尿布:20元/片x10~18片/天x30天=6000~10800元。所以在家照顧最基本的每月開銷就要:26765~57365元。

如果住養護機構的話,大台北地區約27000元~35000元,護理之家28000~45000元消耗品另計。而且評鑑優良的機構,有錢也不一定住得到。以台北有名的雙連安養中心,約有1500位長者排隊等待入住。

政府長照保險提供25、50、75小時的服務時數一定不夠,而且只有一兩項失能的長輩,也是需要隨時有人照顧,所以輕度失能和重度失能相差的費用,也少不到哪裡去。


何謂長期照顧的商業保險?

在保險的有效期間,不論疾病或意外,只要被保險人達到以下兩項理賠標準之一,就可以理賠:

  1. 巴氏量表中的進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣,六項中有三項無法自理。(即政府長照的中度以上失能)
  2. 臨床失智評估量表中度以上,同時時間、場所、人物,三項有兩項以上辨識障礙。

目前申請外勞除了特殊疾病外,基本上也是採用巴氏量表作為核准標準。所以符合外勞看護申請資格者,就很有可能滿足長照保險的理賠標準。(根據勞動部106年三月數據,全台外籍看護工有226,112人)

給付方式:

  1. 一次給付:長期照顧一次保險金 (只領一次)
  2. 長期給付:長期照顧分期保險金 (月領/年領)

從上述的長照每月支出回推,大概每個月要有3~5萬的分期保險金,這樣的給付才足夠應付開銷。


如何比較長期照顧保險?

除了在相同保障下比較保費多寡,還要看保險公司是否常有理賠爭議,和等待期(免責期)長短多久需出示一次診斷證明(證明還在失能狀態)失能後能否豁免保費(不用續繳保費,但保障依舊)。另外,購買定期型的長照險,雖然保費較終身型的便宜,但要能保證續保,才不會年老時被保險公司拒保。

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如何確保保險理賠金不會遭到不當挪用?

不論是長照險、類長照險、殘扶險,通常是被保險人失能失智生活無法自理時,保險公司依契約理賠保險金。最好在投保之後就到銀行辦理「長照保險金信託」,減少未來失能失智時,理賠金遭不當挪用的風險。


有人說買長照險不如買殘扶險或類長照險? 真相不是這樣


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「幸福醫療服務」是一家解決長照問題的社會企業,憑專業知識和數據分析的能力,致力改善長照家庭的生活品質。主要業務為成人奶粉、營養補充品、生活輔具、醫療器材、長照書籍批發零售,也提供衛教諮詢、醫療器材出租、輔具補助申辦協助。 翻轉醫療:致力於長期照護知識推廣,定期舉辦長照專業人士交流研討會和民眾衛教課程,以期長照服務在台灣能永續發展。

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